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農商行如何開展能效貸和生態循環貸
來源: | 作者:pmoc98a41 | 發布時間: 2017-03-09 | 1292 次瀏覽 | 分享到:

  文 / 孫曉:安徽馬鞍山農村商業銀行董事長。


  金松、王歡:安徽馬鞍山農村商業銀行總經理助理。


  載于《中國銀行業》雜志2017年第1期


  通過金融手段實現社會資源配置向綠色、循環、低碳領域傾斜,抑制“兩高”行業和涉及“落后產能”企業的擴張,是促進經濟結構調整和產業轉型升級,實現綠色發展的重要手段之一。作為發展低碳經濟的重要組成部分,商業銀行發展能效貸和生態循環貸有助于優化信貸結構,農商行在這一領域也可大有作為。


  實踐層面看農商行如何開展能效貸和生態循環貸


  近年來,銀監會將大力發展綠色信貸列為重點工作,鼓勵能效貸和生態循環貸投放,積極推動銀行業金融機構以能效貸和生態循環貸為抓手,持續優化信貸結構,創新金融產品與服務。


  我國目前綠色信貸產品主要有傳統的能效貸和生態循環貸、綠色融資租賃、碳金融產品和清潔發展機制應收賬款保理融資等,近年又創新了節能減排收益權質押融資、排污權質押融資及合同能源管理融資等方式,豐富了節能環保金融產品種類。當前,一些農村商業銀行把開展傳統的能效貸和生態循環貸作為主要產品。雖然為數不少的農商行已意識到其對促進未來產業結構和信貸結構的重要性,但開展進程較為緩慢。那么,農商行應怎樣做好綠色信貸業務?


  以安徽馬鞍山農村商業銀行的實踐經驗為例,該行是國內最先開展綠色金融的中小銀行之一,2015年8月,其與德國IPC公司合作開展綠色金融項目,通過信貸產品刺激各行業企業的環保投資。該行的綠色信貸業務主要支持安徽省內和馬鞍山當地的企業和家庭進行節能、再生能、污染防治投資。節能投資應該至少與借款方目前使用設備的能耗相比,減少20%的能源消耗(二氧化碳排放減少20%)。該行設計了兩款產品,分別是能效貸和生態循環貸。截至2016年12月末,兩項貸款投放余額達到8.7億元。


  創新實踐兩類綠色信貸業務。馬鞍山農商行依據銀監會出臺的有關綠色信貸統計分類標準,制定了綠色信貸的認定標準即綠色信貸授信指引,將綠色信貸劃分為兩大類,分別是能效貸和生態循環貸。這樣的分類方法被其一年多的實踐經驗證明是科學合理的。


  所謂的能效貸,是指為支持貸款主體提高能源利用效率和持續性、降低能源消耗而提供的信貸業務。馬鞍山農商行將其細分為6類,包括工業節能節水環保項目、綠色交通運輸項目、建筑節能及綠色建筑項目、節能服務項目、可再生能源及清潔能源項目、采用國際慣例或國外標準的境外項目。在具體的實踐中,主要涉及前4類,且分類統計數據表明,工業節能節水環保項目占據主要部分,構成能源貸的主要需求,具體結構如圖1所示。


  所謂的生態循環貸,是指為支持貸款主體改善環境、減緩資源枯竭而提供的信貸業務。馬鞍山農商行也將其細分為8類,包括自然保護生態修復及災害防控項目、資源循環利用項目、環保服務項目、綠色林業開發項目、綠色農業開發項目、垃圾處理及污染防治項目、農村及城市水項目、采用國際慣例或國外標準的境外項目。在具體的實踐中,主要涉及前6類。且分類統計數據表明,自然保護生態修復及災害防控、資源循環利用、環保服務這三類項目占據生態能源貸的主要部分,構成生態能源貸的主體需求,具體結構如圖2所示。


  綠色信貸的開展“不貪多”“不嫌少”。通過上述的分類及統計,馬鞍山農商行獲取了一張較為科學合理的客戶需求統計表,對每一類的資金分配比例有了初步的估算,并能從中意識到現有客戶需求結構的不足或缺陷,進一步優化資金使用結構。


  另外,綠色信貸開展時應“不貪多”“不嫌少”。在具體的業務實踐中,生態循環貸項目的資金規模一般要遠遠高于能效貸的資金規模,所取得的社會經濟效益和環境收益也較為集中和明顯,比如,以安徽世界村新材料有限公司資源循環利用項目為例,該公司主營業務是廢舊輪胎回收再利用項目,其在馬鞍山農商行獲得1.2億元的綠色信貸,引進俄羅斯的橡膠再生資源技術,使用廢舊輪胎作為原材料,改變傳統處理方式,解決廢棄橡膠黑色污染。這一項目可每年節約用電量910萬千瓦時,二氧化碳減排量7136噸,回收廢舊輪胎10萬噸,再生產5萬噸翻新輪胎、19000 噸橡膠粉。顯然,其環保效益非常明顯。


  但這并不意味著銀行開展生態循環貸項目的偏好要優于能效貸項目。比如,一家網吧的光伏發電系統改造項目,其所需信貸資金不到10萬元,項目實施后每年僅可節約4噸標準煤,馬鞍山農商行也積極支持了該項目,并針對類似小客戶開發專用信貸產品,這一細分市場最終取得了較為明顯的長尾效應。


  開展市場前期調研,有效區分環保項目。在開展能效貸和生態循環貸前要進行前期市場調查。因為這兩類綠色信貸不能僅僅以行業來區分是否屬于環保項目,更多地應關注其是否有污染排放。如果有污染企業更新了環保設備,淘汰落后產能,提高了處理污染排放能力,也屬于能效貸客戶。所以,有必要進行市場前期調研,重點關注企業在能效信貸方面的需求。


  在一筆能效貸和生態循環貸調查結束后,銀行會出具能效貸和生態循環貸總結表,直觀地顯示客戶能夠實現怎樣的貸款目的,會為該企業節省多少數額的能耗,提高多少數額的產量,從而產生具體直觀的社會減排量數字,并顯示該客戶為此承擔的投資回收期。


  比如,馬鞍山市一家快捷酒店由于與馬鋼公司合作,客源一直較好。但每月電費在4萬元人民幣以上,占到其運營成本的50%,在對其進行能源審計的過程中,馬鞍山農商行技術專家發現了一個高能耗消費設備——空調。該賓館使用的70臺空調大多為2006年、2007年生產,多為中國能效標識5級能效,耗電量很高,能效很低。經技術專家粗略計算,如果空調全部換成1級能效,每年可減少能耗17045千瓦時,5年半就可收回成本。利用馬鞍山農商行提供的能效貸,該賓館更新了全部空調設備。


  為企業開展能源審計,有助于鼓勵企業進行環保投資。除了為申請能效貸和生態循環貸的客戶提供能效信貸評審外,馬鞍山農商行也探索為有能效信貸投資潛力的客戶提供免費的能源審計服務。能源審計的意義在于,有的企業試圖減少機器能耗,提高企業產能,需要銀行前期為其開展能源審計來客觀地展示良好的結果和前景;有的企業屬于高污染、高能耗行業,則需要銀行為其開展能源審計來鼓勵其進行環保投資。同時也支持本身就是環保企業的流動資金運營,如污水處理企業、垃圾處理企業、有機農業生產銷售企業、再生品制造企業等。


  比如,馬鞍山玉龍特種鋼材制品有限公司是一家生產鋼制品的企業,該公司煉鋼爐的電費消耗每年超過10萬元,大約占年營業額的5%,融化一噸鋼鐵所要消耗的電費目前超過450元。據了解,公司使用的電爐為1990年生產,2002年進行電路升級約900千瓦時/噸,融化500千克鋼需要100至120分鐘,而常規新電爐約670千瓦時/噸,融化500千克鋼需要80分鐘。馬鞍山農商行通過能源審計測算,該企業如果使用節能新電爐約550千瓦時/噸,融化500千克鋼需要65分鐘,不僅節能而且省時,公司如果使用節能新電爐每年將減少能耗比例42%,節約資金4萬多元。通過能源審計,公司看到了節能的好處,最終申請了能效貸,更新了設備。


  能效貸和生態循環貸發展的機遇挑戰并存


  對農村商業銀行來說,開展能效貸和生態循環貸具有多方面的意義,表現為以下幾方面:


  調整和優化信貸結構的重要措施。商業銀行的盈利和資產質量的好壞取決于銀行的信貸客戶。高污染、高能耗行業短期可以盈利,但長遠來看必然會被國家淘汰,勢必增加銀行的信貸風險。借助能效貸和生態循環貸理念,通過建立環境準入門檻,有助于提高銀行的經濟效益和資產質量。


  提高農村金融機構品牌影響力的有力舉措。農村金融機構尤其是農村商業銀行都是從農村信用社改制而來,由于都是獨立法人,個體規模相對偏小,發展層次不一,難以形成強大的個體品牌,而率先開展能效貸和生態循環貸能很好提高銀行的知名度和美譽度。


  提升社會環保理念的重要抓手。農村金融機構扎根城鄉,點多面廣,通過開展能效貸和生態循環貸,能較好提升企業的環保理念,讓節能減排深入人心。


  近年來,我國能效貸和生態循環貸快速發展。但是,一些基礎性、制度性的問題仍然制約能效貸和生態循環貸深入發展,體現為:


  能效貸和生態循環貸發展的外部環境還有待改善。與發達經濟體相比,我國在相關制度建設、法治建設、市場建設等方面還存在一定的差距,對能效貸和生態循環貸的深入發展形成一定的制約。在目前的環境下,節能減排的外部性較強。銀行業金融機構開展專業性較高的能效貸和生態循環貸業務,必然伴隨著成本的提高。目前缺乏財政、稅收等方面的激勵機制,有些銀行業金融機構動力不足。


  銀行內部機制還有待完善。許多銀行在鼓勵、引導資金投向節能環保領域時還缺乏有力的激勵約束制度,人力、財務資源配置不充分,流程、產品創新不足,組織架構不完整,專業化隊伍不健全,農村商業銀行表現得尤其明顯。在融資服務過程中,銀行缺乏識別、防范、管理環境與社會風險的機制安排和人才隊伍。目前大部分農商行的能效貸和生態循環貸管理推動職責是由其他職能部門兼職開展,專業能力有待進一步提高。在提升機構形象方面,缺乏提升自身環境與社會表現的統籌安排。


  企業和社會公眾認知度不高。目前,企業和公眾對能效貸和生態循環貸接受程度不高,對綠色金融理念沒有太深的理解。大部分信貸客戶也想要做技改投資或參與環保投資,但考慮到投入較大,回報期較長,最終很多企業還是顧及眼下的經濟利益,參與意愿低。


  未來應解決融資擔保難等問題


  按照人民銀行、銀監會等七部委聯合印發的《關于構建綠色金融體系的指導意見》,農村商業銀行應抓住機遇,大力推進能效貸和生態循環貸,應重點開展以下工作:


  加強與相關部門信息共享。探索產融信息對接機制,推動相關部門將企業環境違法違規等信息納入金融信用信息基礎數據庫,為金融機構貸款和投資決策提供依據。


  進一步完善政策體系。完善能效貸和生態循環貸統計制度,加強實施情況監測評價。引導銀行加大對綠色、循環、低碳經濟的支持。


  降低企業投資成本。通過能效貸和生態循環貸,能夠刺激一些客戶的需求,如想通過技改提高產能、購置設備減少污水排放等,希望政府部門能對這樣的企業給予一定資金支持,減少客戶自有投資的款項,如給予一定的利息補貼政策。


  解決融資擔保難問題。能效貸和生態循環貸的授信擔保問題一直困擾著金融機構和企業雙方,也是此類貸款遇到的最大難題。如果能夠把能效貸和生態循環貸納入到銀政擔業務中,政府層面參與一定的擔保,并且給予相對優惠的擔保費率,一來更能讓企業感受到政府對于能效貸和生態循環貸的支持,二來解決了能效貸和生態循環貸融資難的實質問題。本文原載于《中國銀行業》雜志2017年第1期。

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